اصولا علم وآگاهی بيمه گذار در مورد پوشش‌های بيمه‌ای وشرايط بيمه نامه های مختلف غير از آن كه اهرم بسيار مفيدی برای وی به شمار مي رود ،بازوی توانايی در شناساندن و ارائه خدمات بهتر توسط بيمه گران است. بايد در نظر داشت به همان نسبت كه بيمه گذار بهتر و بيشتر از شرايط و مقررات بيمه آگاه باشد،
می‌تواند در انتخاب بيمه نامه و پوشش مناسب با دست بازتری عمل كند كه ازاين طريق به فراگير شدن وارتقاء فرهنگ بيمه در جامعه كمك می‌كند .
يكي از رشته هايی كه اطلاعات بيمه گذار در انتخاب پوشش وشرايط مناسب در آن حائز اهميت بسيار است بيمه آتش سوزی است بنابراين ابتدا تعريف بيمه آتش سوزی واصول حاکم بر بیمه های آتش سوزی، انواع بیمه نامه های آتش سوزی، موارد تحت پوشش و سپس خطرات واستثنائات اين بيمه نامه بصورت خلاصه بيان می‌گردد.
تعريف بيمه آتش سوزی
قرارداد بيمه آتش سوزی توافقی است بين بيمه گذار از يك سو و بيمه گر از سوی ديگر كه براساس آن بيمه گر متعهد می‌گردد در قبال در يافت حق بيمه خسارت وارد به مورد بيمه (اموال بيمه شده) رادر صورت وقوع خطرات بيمه شده كه منجر به وارد آمدن خسارت به مورد بيمه شود در حدود تعهدات خود (سرمايه مورد بيمه) و برای دوره زمانی معين جبران نمايد. در اين حالت خسارت وارده قابل پرداخت به بيمه گذار و يا ذينفع مندرج در بيمه نامه می‌باشد.
اصولا در صدور بیمه نامه آتش سوزی باید سه اصل حسن نیت، اصل نفع بیمه پذیر و اصل جبران خسارت وجود داشته باشد تا بیمه نامه براصول صحیح و درستی استوار باشد، زیرا بیمه گذار موظف است کلیه سوالات مندرج در فرم پیشنهاد بیمه آتش سوزی را براساس حسن نیت و با دقت پاسخ دهد و در عوض بیمه گر موظف است که درصورت بروز حریق و ایجاد خسارت، حداکثر خسارت مالی حادث شده را با توجه به شرایط بیمه نامه و مشروط به اینکه از سرمایه بیمه نامه تجاوز نکند در وجه بیمه گذار پرداخت نماید.
در بیمه آتش سوزی علاوه بر حاکم بودن قانون بیمه شرایط عمومی و اختصاصی و خاص بیمه نامه نیز بر روابط بیمه گر و بیمه گذار حاکم می‌باشد.
شرایط عمومی بیمه نامه
مجموعه شرایطی است که درباره مسائل عام و کلیات قرارداد در چارچوب قوانین و مقررات بیمه ای تنظیم و بر روابط بین بیمه گر وبیمه گذار حاکم می‌باشد که این شرایط مصوب شورای عالی بیمه بوده و به صورت چاپی در ظهر بیمه نامه آتش سوزی آورده می‌شود.
شرایط خصوصی بیمه نامه
مجموعه شرایطی است که توافق های بین بیمه گر وبیمه گذار در آن قید می‌شود که به صورت تایپ شده در بخش توضیحات بیمه نامه آورده وبه امضاء بیمه گر می‌رسد .این شرایط تا آنجائیکه مغایر با قوانین الزام آور نباشد می‌تواند ناقض شرایط عمومی بیمه نامه قرارگیرد و به عبارتی میتوان گفت شرایط خصوصی بیمه نامه برشرایط عمومی بیمه نامه مقدم است.
شرایط خاص بیمه نامه
مجموعه شرایط و توافق‌هایی است که بین بیمه گر و بیمه گذار به صورت اختصاصی و تنها مختص یک مورد بیمه خاص صورت می گیرد و این توافق‌ها عمومیت نداشته و قابل تسری به کلیه موارد بیمه ای نمی‌باشد.
براساس تفاوت در تعريف بعضی بخش‌های مورد نياز در قرارداد بيمه آتش سوزی، میتوان اين نوع بيمه را به ۳ شاخه زير تفكيك كرد:
- آتش سوزی اماكن مسكونی : در اين نوع بيمه نامه، منازل مسكونی تحت پوشش قرار می‌گيرد. موارد تحت پوشش شامل ساختمان، مشاعات، تاسيسات و اثاثيه منزل می‌باشد.
- آتش سوزي اماكن اداری –تجاری (غير صنعتی) : اين نوع بيمه نامه شامل تمام ريسک‌های تجاری فروشگاه‌ها، كارگاه‌ها، تعميرگاه‌ها، مراكز ورزشی، تفريحی و…. می‌باشد.
- آتش سوزی اماكن صنعتی : در اين نوع بيمه نامه، تمامی ريسک‌های صنعتی در كارخانجات و ساير مراكز تحت پوشش قرار می‌گيرد، دارائی ها و اموالی كه در يك كارخانه میتوان بيمه نمود شامل ساختمان ها،ماشين آلات ،تاسيسات ،موجودي موارد اوليه وموادساخته شده ،ابزارآلات وتجهيزات ،اثاثيه ثابت ولوازم اداري و….مي باشد
از ويژگي‌های خوب اين نوع پوشش بيمه‌ای آن است كه در بيمه‌نامه‌های اظهارنامه‌ای، سقف‌حداكثريی برای تعهد بيمه‌گر در مورد جبران خسارت معين می‌شود و بيمه‌گذار هم براساس شرايط بيمه‌نامه و مدت تعيين شده در آن برای اعلام موجودی خود در طول مدت اعتبار بيمه‌نامه اقدامات لازم را انجام می‌دهد. براساس توافق انجام شده، اعلام ميزان موجودی می‌تواند ماهانه، سه ماهه و يا كمتر و بيشتر باشد، اما بايد اضافه كرد، كه هرچه فاصله مدت اعلام موجودی كمتر باشد، در زمان بروز خسارت‌رقم واقعی‌تر و صحيح‌تر محاسبه خواهد شد، اما در صورتی كه بيمه‌گذار براساس شرايط قرارداد عمل نكرده، موجودی خود را به موقع اعلام نكند، در صورت بروز خسارت، حداكثر مبلغ بيمه شده مأخذ و مبنای محاسبه خسارت قرار خواهد گرفت و بيمه‌گر ضمن انجام حسابرسي دفترها، اسناد و مدارك معتبر بيمه‌گذار، نسبت به تعيين موجودی و تسويه خسارت اقدام خواهد كرد. محاسبه حق بيمه اين‌گونه بيمه‌نامه‌ها به صورت موقت است و به مأخذ حداكثر سقف مندرج در بيمه‌نامه دريافت می‌شود.اما ممكن است اظهارنامه‌های ارسالی از سوی بيمه‌گذار كمتر از سقف سرمايه بيمه‌نامه باشد كه در اين‌صورت بيمه‌گر و بيمه‌گذار توافق می‌كنند كه ۷۵% حق بيمه سقف قرارداد پرداخت شود و حق بيمه‌قطعی پس از پايان دوره بيمه‌نامه و بررسی اظهارنامه‌های ارسالی محاسبه گردد. اما به هر حال حق بيمه‌قطعی در هيچ زمان كمتراز ۵۰% حق بيمه اصلی بيمه‌نامه نخواهد بود.به هر حال در زمان صدور بيمه‌نامه‌های اظهارنامه‌ای بايد دقت كرد كه اظهارنامه‌های ارسالی بدقت‌مورد رسيدگی قرار گيرد و ارسال آن ها هم بموقع صورت پذيرفته و مبلغ اظهارنامه نيز از حداكثر سقف‌بيمه‌نامه بيشتر نباشد، زيرا حداكثر تعهد بيمه‌گر همان سقف بيمه‌نامه است و چنانچه بيمه‌گذار موجودی بيشتری در انبار دارد حتماًً بايد طی الحاقيه‌ای سقف بيمه‌نامه را افزايش دهد.
بيمه نامه باشرايط فرست لاس:
در شرایطی از بیمه ( first loss ) فرست لاس استفاده می‌شود که بیمه گذار مطمئن است هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمامی مورد بیمه وجود ندارد یا اینکه اموال بیمه شده در سطح جغرافیائی بسیار وسیع و پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می‌شود و همچنین میتوان آن را به چندین ریسک مستقل تقسیم کرد و برای مورد بیمه از نظر سرمایه، خطرهای بیمه شده و سایر عوامل سرمایه فرست لاس محاسبه کرد در مواردی که محاسبه سرمایه کل مورد بیمه امکان پذیر نبوده و مرتب در حال تغییر است (مثل انبارهای عمومی) از بیمه نامه فرست لاس استفاده می‌شود اصولا در برخی از رشته ها تمام اموال در معرض خطر نیستند نظیر سرقت در این‌گونه موارد به جای اینکه مورد بیمه به ارزش کل بیمه شود آن را به حداکثر مبلغی که مبین حداکثر خسارت وارده بر اثرتحقق خطر بیمه شده است بیمه می‌کند در زمینه بیمه‌نامه های فرست لاس به ۳ نکته بشرح ذیل باید توجه شود :
۱- حداکثر تعهد بیمه گر در هرحادثه مبلغ بیمه شده (ارزش فرست لاس ) است و به هیچ وجه از آن تجاوز نمی‌کند.
۲- حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می‌شود لذا بیمه گذار موظف است که باز هم ارزش کل مورد بیمه را در حد امکان برای محاسبه حق بیمه اعلام کند.
۳- بیمه گر در نرخ حق بیمه بر اساس شرایط فرست لاس تخفیف خاص اعمال می‌نماید .
به طور كلی در اين نوع بيمه توجه به مسائلی از قبيل تعيين دقيق ارزش ها به تفكيك و در حد امكان ارائه اطلاعات صحيح در باره مورد بيمه ،تعيين حدود و ثغور قسمت های مشترك و ذكر مصالح مورد استفاده، ارائه اطلاعات كافی در مورد وسايل و لوازم و انتخاب خطرات اضافی مناسب به فراخور مورد بيمه قابل توجه است .در اينجا نقش اطلاع و آگاهی بيمه گذار كاملا ملموس است و میتوان بيمه گذاران رادر آشنا ساختن به شرايط و مقررات بيمه راهنمايی كرد. به طور مثال برای منزل مسكونی كه به صورت آپارتمانی در طبقه سوم يك ساختمان قراردارد، پوشش خطر سيل لزومی ندارد و يا در مناطقی كه اصولا باتوجه به سابقه جغرافيايی هيچ گاه در آنجا وزش باد و طوفان وجود نداشته ارائه پوشش طوفان صحيح نمی‌باشد .
بيمه‌نامه آتش‌سوزی با سرمايه ثابت
با اين نوع پوشش بيمه‌ای، بيمه‌گر خسارات ناشی از آتش‌سوزی به اموال مورد بيمه را تا حداكثر سرمايه مندرج در بيمه‌نامه و به ميزان زيان وارد شده جبران می‌كند. اصولا خسارات پرداختنی‌نمی‌تواند از مابه التفاوت ارزش هر يک از اقلام بيمه شده بلافاصله قبل و بعد از بروز خسارت و يا در صورت وقوع حادثه منجر به خسارت كلی، از مبلغ بيمه شده هريك از اقلام خسارت ديده بيشتر باشد. بيمه گذار در زمان اخذ پوشش بيمه‌ای بايد دقت كند كه اموال خود را به قيمت واقعی آن بيمه كند، در غير اين‌صورت بر اساس ماده ۱۰ قانون بيمه در صورتي كه مالی به كمتر از ارزش واقعی خود بيمه شده باشد، بيمه‌گر فقط به تناسب مبلغی كه بيمه كرده به‌قيمت واقعی مال مسئول جبران خسارت بيمه‌گذار خواهد بود.
بيمه‌نامه آتش‌سوزی با شرايط جايگزينی و بازسازی
كاربرد اين نوع بيمه نامه در زمانی توصيه می‌شود كه ارزش واحدهای صنعتی و تجاری و يا صنفی به دليل اعمال ضريب استهلاک يا مستهلک شده و يا به میزان ۵۰% و يا بيشتر كاهش يافته‌است؛ درصورتی كه جايگزينی و يا بازسازی همين واحدهای مستهلک شده به دليل شرايط خاص اقتصادی جامعه به چندين برابر افزايش يافته است. درصورت وجود چنين شرايطی، بيمه‌گر توافق می‌كند كه بيمه‌گذار كليه تأسيسات و دارايی‌های خود را مجدداًً و به ارزش روز ارزيابی كند و آن ها را با قيمت‌های جديد تحت پوشش درآورد. دراين‌حالت چنانچه اموال مورد بيمه به علت بروز يكی از خطرات مشمول بيمه تلف شده و يا خسارت ببيند، بيمه‌گر نسبت به تعمير و بازسازی ساختمان آسيب‌ديده و چنانچه ماشين‌آلات واحدصنعتی باشد، نسبت به جايگزينی آن اقدام لازم را انجام خواهد داد. يكی از جنبه‌های مهم و حياتی بيمه نامه كه نمونه بارز ارائه خدمات قابل قبول شركت بيمه است، در انجام عمل بازسازی و جايگزينی‌در اسرع وقت و در واقع در مدت زمان متعارف و قابل قبول است.
بيمه نامه آتش سوزی باشرايط اظهارنامه ای :
معمولا شركت‌های بيمه، در زمان صدور بيمه‌نامه‌های آتش‌سوزی، سرمايه معينی را براي ماشين آلات و يا مواد اوليه و يا در جريان ساخت به عنوان حداكثر سرمايه براي پرداخت خسارت در بيمه‌نامه قيد می‌كنند. اين حداكثر سرمايه معمولا از طرف بيمه‌گذار تعيين می‌شود. امروزه با توجه به پيچيدگی واحدهای توليدی، صنعتی و حجم مبادلات و كالايی كه هر روز به انبارها وارد و يا ازآن خارج می‌شود و در نظر گرفتن تورم و افزايش قيمت‌ها در مدت كوتاه باعث شده كه صاحبان صنعت و توليد كنندگان پوشش بيمه‌ای مورد نياز خود را به نحوی دريافت كنند كه در صورت بروز حادثه حريق، سرمايه‌های تحت پوشش بيمه‌ای به ارزش روز بوده و در زمان وجود نوسانات شديد در قيمت و يا درميزان موجودی، نياز به افزايش و يا كاهش آن از طريق صدورالحاقيه نباشد.
خطرات تحت پوشش بيمه نامه آتش سوزي نيز به دوبخش تقسیم می‌شود :
- الف) خطرات اصلی
- ب) خطرات تبعی (اضافی )قابل تقسيم است
الف ) خطرات اصلی
با خريد بيمه نامه آتش سوزی، خود بخود سه خطر آتش سوزی ،انفجار و صاعقه تحت پوشش قرار می‌گيرد كه از يكديگر قابل تفكيك نبوده و تعريف هر يک از آن ها باتوجه به شرايط عمومی بيمه نامه آتش سوزی ( آئين نامه شماره ۲۱ مصوب شواری عالی بيمه ) به شرح ذيل می‌باشد :
۱- آتش : مقصود از آتش عبارت است از تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آنكه با شعله همراه باشد
۲- صاعقه : صاعقه عبارت است از تخليه بار الكتريكی بين دوابر يابين ابر و زمين كه بر اثر القاء دوبار مخالف بوجود آيد.
۳- انفجار: هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط يا بخار را انفجار گويند.
ب) خطرات تبعي (اضافی) :
خطرات اضافي (تبعي)آن دسته از خطراتي هستندكه به طور مجزا وبدون وجود بيمه آتش سوزي بيمه نمي گردند بلكه مورد بيمه بايد در مقابل آتش سوزي بيمه شود تابتوان به تبع آن خسارات وارده به مورد بيمه ناشي از خطرات اضافي راتحت پوشش قرارداد.
خطرات اضافي بيمه آتش سوزي عبارتند از :
۱- زلزله وآتشفشان: خسارت مستقيم وارد به ساختمانهااعم از مسكوني ،صنعتي وغير صنعتي وهمچنين اثاثيه ولوازم موجود در آنها قابل جبران است
۲- سيل :خسارت وارده به مورد بيمه در اثر طغيان رودخانه هاوياجريان هايز آب خارج از مسير طبيعي خود به علت ريزش باران بوجود آيد تحت پوشش است در اين بخش بعضي از خسارات مستثني شده اند كه مهمترين آنها عبارتند از خسارات ريزش ونشست ،خسارات وارد به حسارهاوخسارات ناشي از جزرومد
۳- طوفان:در بيمه طوفان خسارتهاي ناشي از طوفان ،تند باد وگرد باد تحت پوشش قرار مي گيرد.
۴- ضايعات ناشي از برف وباران:خسارات وارده در اثر نشت آب از سقف وبام ساختمانهاتحت پوشش است
۵- تركيدگي لوله آب:خسارات ناشي از تركيدن لوله هاي آب قابل پرداخت است در اين بخش خسارات وارده به خود لوله تحت پوشش نيست
۶- دزدي باشكست حرز:بيمه گر خسارات ناشي از فقدان ياخرابي اموال بيمه شده راكه در نتيجه دزدي باشكست حرز روي دهد حداكثر تامبلغ بيمه شده جبران مي نمايد
سرقت يا دزدی به موارد ذيل اطلاق می‌شود :
- بالارفتن ازديوارمحل استقرار اموال بيمه شده ياشكستن درب وياخراب كردن ديوارونظاير آن
- باز كردن درب به وسيله كليد تقلبيوساير آلات وادواتي كه عادتا براي بازكردن قفل بكار نمي رود
- ورود به محل باارعاب وتهديد بيمه گذار وياساير اعضاي خانواده وياخدمتگزار وي
۷- سقوط هواپيماوهلي كوپتر:خسارات ناشی از سقوط هواپیما وقطعات آن وهمچنین چرخ بال وقطعات آن برروی مورد بیمه بنحویکه موجب بروز خسارت گردد وحداکثر تا سقف بیمه نامه قابل جبران می باشد خسارتهای وارده ناشس از امواج صوتی با شکست دیوار صوتی توسط هواپیماهای جنگی یا هواپیماهایی که مافوق صوت پرواز می کنند از شمول تعهدات این پوشش خارج بوده وجزء استثنائات بیمه نامه می باشد..
۸- انفجار ظروف تحت فشار صنعتي:براي كمپرسورها و ديگ هاي بخار كاربرد دارد
۹- اعتصاب شورش وبلوا :دامنه پوشش این خطر عبارتست از خسارات وارده مستقیم به اموال تحت پوشش بیمه نامه که ناشی از شورش ،آشوب وبلوا بوده ومعمولا می توان گفت که زمانی لفظ شورش وآشوب را اطلاق نمود که تعداد تجمع کنندگان بیش از سه نفر بوده وبا داشتن هدف مشخص جهت نیل به هدف با استفاده از زور وقوه قهریه علیه کسانی که باهدف مخالف هستند به مبارزه برخواسته واقدام به تخریب اماکن وغیره نمایند
خسارتهای وارده ناشی از توقیف اموال تحت پوشش وضبط آن توسط دولت وسایر ارگانهای دولتی وانتظامی وخسارت وزیان ناشی از تعطیلی کار تحت پوشش این بیمه نیست .
۱۰- شكست شيشه:خسارت وارده به شیشه های اموال بیمه شده که ناشی از شکسته شدن باشد جبران می گردد.خسارت هایی نظیر لب پریدگی شیشه ،خط وخراش روی شیشه وترکهای جزئی تحت پوشش نمی باشد.همچنین خسارتهای وارده به اشیاءهمجوار در اثر شکسته شدن شیشه ویترین ودرب جزءاستثنائات این بیمه می باشد.
ج)استثنائات بيمه نامه:
۱- خسارت وارد به مسكوكات، پول، اوراق بهادار، اسناد، فلزات قيمتي به هر شكل، جواهرات و مرواريد، سنگهاي قيمتي سوارنشده و هر گونه اسناد و نسخ خطي و همچنين هزينه بازسازي نقشه، جمع‌آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني.
۲- خسارت ناشي از هر يك از حوادث و وقايع ذيل:
۱-۲- جنگ، جنگ داخلي، آشوب و بلوا، اعتصاب، قيام، انقلاب، كودتا، اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي.
۲-۲- انفجار مواد منفجره مانند ديناميت، تي ان تي و باروت.
۳-۲- فعل و انفعالات هسته‌اي.
۴- زيان حاصل از وقفه در كار و توليد
زلزله حادثه‌ای است که می‌تواند سهمگین باشد. در حافظه تاریخی‌مان زلزله‌های شدید متعددی وجود دارد که بعضاً سرنوشت مردم یک منطقه را دچار تحولات قابل‌توجهی کرده است. زلزله رودبار، بم و اخیراً کرمانشاه خسارت سنگینی را برای ساکنان این شهرها به‌وجود آورده است. وقتی در یک منطقه نزدیک ما زلزله می‌آید، اولین نکته‌ای که به ذهنمان می‌رسد این است که اگر این اتفاق برای ما می‌افتاد چه کاری باید می‌کردیم؛ الآن چه کنیم تا در صورت وقوع این حادثه کمتر دچار خسارت شویم. یکی از این گزینه‌هایی که باید بررسی کنیم بیمه زلزله است. باید ببینیم این بیمه چه ویژگی‌هایی دارد و آیا می‌تواند در برابر خسارات زلزله ما را قانع کند یا خیر.
بیمه زلزله یا بیمه آتش‌سوزی
بیمه زلزله در واقع بیمه آتش‌سوزی است که پوشش زلزله هم دارد. بیمه آتش‌سوزی دارای پوشش‌های متعددی است. سیل و طغیان آب، طوفان و تندباد، ضایعات آب برف و باران، سرقت با شکست حرز، ریزش کوه و موارد بسیار دیگری از جمله پوشش‌های اضافی بیمه آتش‌سوزی است. زلزله نیز یکی از پوشش‌های بیمه آتش‌سوزی است. بنابراین برای آشنایی و کسب اطلاعات بیشتر درباره بیمه زلزله باید ابتدا با جزئیات و مشخصات بیمه آتش‌سوزی بیشتر آشنا شویم.
بیمه آتش‌سوزی زیر ذره‌بین
همان‌طور که گفته شد بیمه زلزله از جنس بیمه آتش‌سوزی است و یکی از پوشش‌های اضافی آن محسوب می‌شود. پوشش اضافی یعنی بیمه‌گزار در انتخاب آن اختیار دارد و اگر مایل باشد می‌تواند آن را در بیمه آتش‌سوزی خود داشته باشد. پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی که اجباری است و بیمه‌گزار باید آنها را انتخاب کند عبارت است از :
1. آتش: ترکیب هر نوع ماده با اکسیژن که با تولید شعله همراه باشد در این دسته قرار می‌گیرد. در واقع منشأ اکثر حوادث آتش‌سوزی همین مورد است.
2. صاعقه: تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که منجر به بروز خسارت شود نیز در دسته خطرات اصلی قرار می‌گیرد.
3. انفجار: در صورتی‌که انرژی زیادی بر اثر آزاد شدن ناگهانی گاز یا بخار صورت بگیرد و خساراتی به بار آورد در مجموعه این دسته از خطرات قرار می‌گیرد. هر نوع انفجاری تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرد. برای مثال انفجار ناشی از فعل و انفعالات هسته‌ای، توسط بیمه آتش‌سوزی پوشش داده نمی‌شود.
بنابراین میتوان نتیجه گرفت کسی که بیمه زلزله خریداری می‌کند در واقع بیمه‌ای می‌خرد که علاوه بر پوشش‌های آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه، پوشش زلزله را هم دارد. حال باید ببینیم پوشش زلزله چه ویژگی‌هایی دارد و چگونه در صورت وقوع زلزله از بیمه‌گزار پشتیبانی می‌کند.
پوشش‌های بیمه زلزله
بیمه زلزله یا پوشش زلزله بیمه آتش‌سوزی در برابر خسارات مالی وارد شده در حادثه زلزله از بیمه‌گزار پشتیبانی می‌کند. این بیمه در برابر خسارات جانی وارد شده پوششی ندارد و خسارتی تقبل نمی‌کند. در بیمه زلزله میتوان هم ملک و هم لوازم و اثاثیه آن را بیمه کرد. حتی میتوان فقط یکی از این موارد را بیمه کرد. برای مثال کسانی که مستأجر هستند می‌توانند فقط لوازم منزل خود را بیمه کنند و ملک را بیمه نکنند.
حال بد نیست بررسی کنیم ببینیم نرخ بیمه زلزله چقدر است و چه عواملی بر آن تأثیر می‌گذارد.
عوامل مؤثر بر نرخ بیمه زلزله
نرخ بیمه زلزله بستگی به ملک و لوازمی دارد که قصد بیمه کردن آنها را داریم. عواملی که بر نرخ بیمه زلزله ساختمان تأثیر می‌گذارند به تفکیک عبارتند از:
نوع سازه
وظیفه بیمه قبول ریسک حوادث مختلف است. بنابراین هر فاکتور و عاملی که این ریسک را تغییر دهد بر نرخ بیمه مربوطه تأثیرگذار بوده و به‌عنوان یک عامل قابل بررسی مطرح می‌شود. یکی از این عوامل نوع سازه است. ریسک زلزله و سایر خسارات تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی به نوع سازه ملک نیز بستگی دارد. تقسیم‌بندی سازه‌ها در شرکت‌های بیمه عبارت است از:
- آجری
- فلزی
- بتنی
- گلی و سنتی
بسته به اینکه ملک مورد نظر از چه جنسی باشد و ریسک خطرات آتش‌سوزی کدام یک از این موارد بیشتر باشد، قیمت بیمه زلزله نیز بیشتر می‌شود.
متراژ ملک
یکی دیگر از عوامل مؤثر بر قیمت بیمه زلزله ساختمان ، متراژ ملکی است که قصد بیمه کردن آن را داریم. هر چه ملک بزرگ‌تر باشد، قطعاً خسارت بیشتری متوجه مالک می‌گردد و ریسک بیشتری متوجه بیمه می‌شود. لذا این موضوع این بر نرخ بیمه زلزله تأثیرگذار خواهد بود.
هزینه ساخت هر مترمربع بنا
یکی دیگر از عوامل مؤثر بر نرخ بیمه بیمه زلزله ساختمان ، هزینه هر مترمربع از بنایی است که قصد بیمه کردن آن را داریم. برای مثال قیمت بیمه زلزله برای ملکی با هزینه هر مترمربع 1 میلیون تومان با ملکی با هزینه هر مترمربع 4 میلیون تومان تفاوت دارد. هر چه هزینه ساخت هر مترمربع از بنا بیشتر باشد، قطعاً در صورت بروز زلزله خسارت بیشتری به بیمه‌گزار وارد خواهد شد
ارزش لوازم منزل
درصورتی‌که قصد بیمه کردن لوازم منزل خود را داشته باشیم، ارزش این لوازم نیز بر قیمت بیمه زلزله ساختمان ، تأثیر می‌گذارد.
همان‌طور که گفته شد میتوان حتی ملک را بیمه نکرد و فقط لوازم منزل را بیمه کرد و خسارات وارد شده بر آنها را در صورت بروز زلزله از بیمه دریافت کرد.
